Что такое “Ипотечные каникулы” и как их получить?

В апреле текущего года Президент подписал новый закон, который касается ипотечных обязательств граждан, “Об ипотечных каникулах”. Теперь клиенты банков могут рассчитывать на временное освобождение от долговых обязательств перед кредитором. Что же представляет собой новый проект и какие подводные камни ждут заемщиков.

Суть ипотечных каникул

Ипотечные каникулы — временное освобождение от выполнения долговых обязательств перед банком. Существуют два возможных варианта ограничений: существенное снижение ежемесячных платежей или полное их отсутствие на протяжении конкретного временного промежутка. Подобные меры кредитор применял и раньше, но только по своему желанию. Теперь же банк обязан пойти навстречу клиенту по письменному заявлению и предоставить ему перерыв на срок до шести месяцев.

Регулирует это обязательство закон “Об ипотечных каникулах”, который Путин подписал еще 18 апреля 2024 года. Новый проект не предполагает создание отдельного законодательного текста. Это, по сути, правку в уже имеющиеся акты.

Виды каникул

Всего различают четыре вида ипотечных отсрочек:

1. Оплата только процентов. В этом случае заемщику во время “отпуска” потребуется оплатить лишь их, а вот образовавшаяся за это время сумма основного долга будет раскидана по остальным месяцам в равной части.
2. Разбивка платежа. Здесь должнику необходимо вносить и проценты, и основную сумму долга, но лишь их часть. Остальная сумма так же будет раскидана на весь последующий период.
3. Отсрочка платежа. В этом случае клиент банка будет полностью освобожден от долговых обязательств на оговоренный срок. При этом срок кредитования будет увеличен на время, равное ипотечным каникулам.
4. Увеличение срока кредитования. По просьбе клиента банк может увеличить время выплаты ипотеки, снизив сумму ежемесячного платежа.

Преимущества и недостатки нововведения

Самое время оценить плюсы и минусы нового законопроекта. На самом деле, здесь все не так однозначно, как может показаться. Преимущества, конечно, есть. Среди них следующие:

• теперь у клиента банка есть возможность отказаться от ипотечных выплат на срок до полугода и при этом не испортить свою историю;
• во время каникул временно снижается долговая нагрузка на заемщика;
• на время “отпуска” банк не начисляет неустойку и штрафы.

На этом выгоды для потребителя заканчиваются, а вот неудобства только начинаются. Например, недостатками для заемщика станут:

• увеличение общего срока выплаты ипотечного кредита;
• увеличение процентов за пользование деньгами из-за того, что растет срок кредитования.

Справка!

Об этом недостатке стоит поговорить отдельно, поскольку он не такой явный, как предыдущие два. Хоть ипотечные отсрочки и являются легальными, факт ее наличия отражается в кредитной истории клиента. При дальнейшем кредитовании организация может расценить заемщика как неблагонадежного. В лучшем случае это грозит тем, что потребителю предложат не самые привлекательные условия. В худшем — откажут в выдаче денег.

Для кредиторов же ипотечные отсрочки идут только на пользу. Прежде всего, они позволяют снизить риск того, что клиент перестанет платить по кредиту из-за недостатка денег, и избежать судебных тяжб. К тому же, подобные мероприятия повышают лояльность потребителей, а следственно и репутацию организации.

Условия закона

Условия законопроекта в 2024 году выглядят следующим образом:

• отсрочку платежа предоставляют только в том случае, если ипотечное жилье — единственное у клиента банка;
• в течение всего срока кредитования каникулами воспользоваться можно лишь один раз;
• ипотечный “отпуск” доступен только для тех клиентов, чей кредит не превышает 15 млн рублей;
• максимальный срок каникул — шесть месяцев;
• законопроект касается в том числе и тех ипотек, что были выданы до 2024 года;
• банк не имеет права отказать клиенту в предоставлении льготы;
• заемщик может сам выбрать, каким видом ипотечных каникул ему воспользоваться;
• клиент может досрочно обратиться в банк для прекращения “отпуска”.

Получение ипотечных каникул

Если до введения закона “Об ипотечных каникулах” воспользоваться ими можно было лишь в крупных банках, например, в Сбербанке, Уралсибе, Россельхозбанке, ВТБ 24 и других, то теперь получить их можно в любой кредитной организации. Достаточно попадать под требования программы.

Кто может претендовать на льготу

Итак, новый закон распространяется на следующие ситуации:

1. Основной потенциальной аудиторией ипотечных каникул станут временно безработные люди. Но для обращения в банк клиент должен не только испытывать финансовые проблемы, но и состоять на учете в Центре занятости населения.
2. Также льгота доступна и тем людям, которые получили первую или вторую группу инвалидности. К ним же относятся и те граждане, что временно ограничены в действиях по состоянию здоровья.
3. Предоставят отпуск и тем людям, чем доход за последние несколько месяцев упал больше, чем на треть. При этом их платеж должен быть больше половины месячного заработка.
4. Еще одна причина для предоставления отсрочки — появление в семье еще одного иждивенца. Но в этом случае должны быть соблюдены пара условий: доход клиента банка упал на 20% в сравнении с предыдущими месяцами и месячный платеж составляет не меньше 40% от суммы заработной платы.

Справка!

Любые другие причины, например, смерть родственника, отпуск или развод, не являются для кредитора уважительными.

Какие документы нужно предоставить

Самое время поговорить о том, какие данные потребуется предоставить потребителю в банк. В пакет необходимых документов входят:

• выписка из ЕГРН о том, что ипотечное жилье — единственное у должника;
• справка о том, что клиент банка состоит на учете в Центре занятости населения;
• если причиной для предоставления ипотечных каникул является неудовлетворительное состояние здоровья — справка, подтверждающая инвалидность, или лист нетрудоспособности;
• свидетельство о рождении ребенка или его усыновлении;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ.

Порядок оформления

Получение кредитного “отпуска” осуществляется в несколько этапов. Сначала клиенту банка необходимо предоставить заявление на льготу и пакет документов, подтверждающих право на нее. Затем кредитная организация приступит к рассмотрению дела. Согласно законодательству, сделать она это обязуется в течение пяти дней. В случае согласия банка представитель обязан письменно уведомить об этом заемщика и выдать ему на руки новый график платежей. Если же кредитор не согласен на требования должника, он обязан в течение 10 дней направить клиенту письменный отказ. Если этого не произойдет, ипотечные каникулы вступят в силу.

В целом, отсрочка платежа — это позитивное мероприятие для клиента банка. Теперь ему не придется беспокоиться о просрочке платежа при возникновении финансовых трудностей. Единственным действительно негативным нюансом является отражение каникул в кредитной истории заемщика. Как таковым минусом это не является, но в случае последующего кредитования, банковская организация может расценить отсрочку, как признак благонадежности потенциального заемщика.